在扩大内需的背景下，金融机构如何发展消费信贷业务备受关注。国家发改委在近期发布《关于恢复和扩大消费的措施》（以下简称“20扩消费”）中提到，要加强对消费领域的金融支持。

　　今年以来，银行不断“涉足”消费贷款领域，“年中大促”节点相关优惠活动更加频繁。方式包括限期利率贴息、发行利率息票和无息票等，股份制银行利率最低可达到3%。多家上市银行在近期机构调研过程中表示，将加大消费贷款布局。一方面是响应国家扩大内需的政策导向，另一方面是通过优化资产结构缓解利差压力。

　　第一财经记者还注意到，消费贷款ABS（资产证券化）的发行步伐也加快了。今年共发行约238亿元，接近去年同期水平的两倍。有业内人士告诉记者，这是因为监管放松，同时机构业务资金需求较大。

　　不过，也有专家提醒，金融机构在通过利率优惠增加消费贷款的同时，应警惕过度沉贷、资金套利等风险。从国家金融监督管理总局（以下简称“金管局”）披露的信息来看，银行因消费贷款贷前审核不严、贷后违规挪用而被罚款的情况屡见不鲜。

　　消费贷款优惠券很多

　　“每周二上午10点，共有100张门票，先到先得。”近日，浦发银行北京分行一名工作人员告诉记者，该行消费贷款产品“浦闪贷”正处于“月享”期，对于抢1年期息票的客户，年化1年期产品利率可低至3%，前提是授信审批已获批准且授信合同已完成（额度处于有效状态）。

　　记者注意到，二季度以来，多家银行针对消费贷款业务推出了不同形式的优惠活动，但低至3%的利率并不多见。浦发银行官方信息显示，上述优惠活动期限为8月1日至8月31日。活动期间，客户除一年期3%利率优惠外，还可获赠1年期/3年期“推闪贷”7.30%利率优惠券。上述工作人员介绍，使用这张优惠券，可以在客户申请的利率基础上进行“折扣”。

　　据了解，“普闪贷”网上申请金额最高可达20万元；客户工作单位为国有企业/事业单位/行业龙头企业等，在满足薪资水平等条件的情况下，线下最高可申请50万元。贷款额日利率可低至3.45%。工作人员介绍，在满足相关条件且不使用优惠券的情况下，大多数客户申请的贷款利率在3.5%至6%之间。

　　可见，优惠活动确实能为借款人节省大量利息成本。记者近日走访北京地区多家大型国有银行和股份制银行了解到，目前非优惠情况下消费贷款最低利率普遍为3.5%至4%，总体水平随着LPR（贷款市场报价利率）的下降。也有各大银行进一步推出利率优惠。例如，交通银行“惠民贷”7月推出三项新客户福利，包括10元优惠券+20天免息优惠券、3.6%提款年优惠券、10%利率折扣优惠券。股份制银行中，除了浦发银行外，招商银行、民生银行、华夏银行等消费贷款最低也能达到3.5%。招商银行一位客户经理告诉记者，7月份该行“闪贷”产品利率下调至3.4%。

　　中小银行在本轮消费贷促销活动中也没有缺席。近期，苏州银行、北京农商行、贵阳农商行、紫金农商行、广西天阳农商行等多家当地银行也推出了消费贷款产品利率。息票、贷款利率等福利活动继续下降。

　　融360数字技术研究院数据显示，今年5月，全国银行消费信贷最低可执行利率平均水平降至3.61%，环比下降17BP，环比下降75BP。去年同期。其中，国有银行消费贷款平均最低执行利率下降至3.56%，股份制银行平均下降至3.64%，均低于一年期LPR（上年同期为3.65%）。时间）。

　　消费贷款要防范风险

　　“除了年中促销的原因外，从央行公布的数据来看，疫情的‘伤痕效应’尚未消退，居民收入预期仍在恢复，年轻人在就业压力较大，消费支出相对谨慎，融资需求不足，同时银行资金成本降低，资金相对充裕。银行也希望通过消费信贷来增加住宅贷款规模。”融360数字技术研究院分析指出。

　　事实上，今年以来，银行业普遍抓住促进消费的背景大力发展消费信贷业务。近日，国家发改委发布号《扩大消费20条措施》再次提到要加强对消费领域的金融支持，消费贷款业务再次引起市场关注。

　　从机构研究记录来看，今年以来上市银行普遍加大零售业务布局，既是响应扩大内需的政策号召，也是缓解息差压力。以苏州银行为例，该行在机构调研中表示，将积极响应政府下半年扩大内需的工作重点，在努力提升消费金融服务能力的同时，继续强化银行消费金融服务能力。切实增加个人经营贷款和抵押贷款。

　　对于消费贷的“玩法”，苏州银行提到，一是大力推广——民贷全线上产品，以公务员和事业单位客户为基础，公私联动，在合作企业员工中推广消费信贷产品；二是着力打造年轻客群、新公民客群的消费场景；三是继续探索家具、家电、装修、汽车、母婴等自建场景的消费金融应用。

　　兰州银行也提到，下一阶段稳定净息差的措施之一是做好资产组合管理和结构调整，提高零售贷款比重，积极拓展利率较高的消费贷款、汽车金融和信用卡贷款。